Закон о банкротстве физлиц: как он повлияет на интересы должников и кредиторов

C 1 октября 2015 года в России вступил в силу закон, позволяющий физическим лицам объявлять себя банкротами (№ 476-ФЗ). В настоящем кратком обзоре описаны положения данного закона в свете интересов основных участников банкротства: кредиторов и должников.

До вступления в силу вышеуказанного закона российские граждане были лишены возможности подавать на личное банкротство. Появление такой возможности представляет особый интерес как для самих должников, желающих избавиться от тяжелого долгового бремени, так и для кредиторов, стремящихся получить причитающееся.

Интересы должников

С заявлением о признании гражданина банкротом сможет обратиться как сам должник, так и его кредиторы, при условии, что требования к гражданину составляют не менее 500 тысяч рублей, указанные требования не исполнены в течение трех месяцев и подтверждены вступившим в силу решением суда (такого решения не требуется, если кредитором является кредитная организация или налоговая служба).

Вскоре  после начала работы закона о банкротстве физлиц возникла проблема. Финансовые управляющие стали отказываться браться за такие дела ввиду их низкой прибыльности. Напомним, что по закону вознаграждение управляющего составляет 10 000 руб. плюс 2% стоимости имущества банкрота. В случае отсутствия  такого имущества, управляющий вынужден вести все дело о банкротстве (которое  может длиться год и более) за довольно скромную сумму в 10 000 руб.  Более того,суды сами зачастую стали прекращать дела о банкротстве граждан в случае недостаточности их имущества – если такого имущества не хватает на  покрытие расходов по делу о банкротстве. В таком случае цель банкротства граждан, а именно освобождение их от долгового бремени, не была достигнута.

С началом процедуры банкротства законодатель связывает ряд положительных для граждан последствий.

Во-первых, останавливается начисление неустоек (штрафов, пеней), а также процентов по всем обязательствам гражданина. Таким образом, прекращает расти «снежный ком» имеющихся долгов, что само по себе является позитивным моментом.

Во-вторых, приостанавливается большинство имущественных взысканий. Соответственно, если один из кредиторов уже обратился к приставам для принудительного исполнения судебного решения, вынесенного до начала процедуры банкротства, приставы не смогут реализовать имущество гражданина-должника, пока не завершится банкротство, а это минимум полгода.

В случае признания гражданина банкротом, его имущество подлежит продаже на электронных торгах с направлением полученных средств на погашение долгов перед кредиторами. При этом реализации подлежит все имущество гражданина, кроме имущества, перечисленного в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, а именно: единственное жилое помещение (при условии, что оно не находится в ипотеке), предметы домашнего обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т.д.), за исключением драгоценностей и предметов роскоши. То есть с молотка уйдет практически все имущество, в том числе машина, дача и земельные участки. Холодильник, стиральная машина и компьютер, как показывает судебная практика, все же останутся у должника.

В-третьих, по результатам продажи имущества гражданин-банкрот признается освободившимся от дальнейшего исполнения требований кредиторов. То есть требования большинства кредиторов (банков, страховых компаний, арендодателей) будут считаться погашенными, и гражданин сможет вздохнуть полной грудью. В этом и суть банкротства: списать долг добросовестного должника и дать ему второй шанс.

Здесь важно отметить, что ряд обязательств обладают иммунитетом от погашения в рамках банкротства, то есть сохраняются после окончания банкротства. К таковым относятся, например, требования по платежам, возникшим в период банкротства (текущие платежи), требования о возмещении морального вреда, вреда жизни или здоровью и выплате алиментов. В определенных случаях и иные требования кредиторов также «переживут» банкротство. О них читайте в следующем разделе статьи.

Платой за списание долгов станет обязанность в течение пяти лет после окончания банкротства сообщать банкам и иным займодавцам о факте банкротства в прошлом. Также в течение трех лет с даты завершения процедуры гражданин не сможет занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. Остается открытым вопрос, сможет ли гражданин заниматься предпринимательской деятельностью в качестве индивидуального предпринимателя.

Интересы кредиторов

Считается, что закон о банкротстве граждан создан именно для защиты граждан. В то же время, предоставляя гражданину частичное освобождение от долгов (в этом характерная особенность банкротства), законодатель стремится обеспечить наиболее цивилизованное и полное удовлетворение требований кредиторов. С этой целью введен ряд ограничений и мер предосторожности в пользу кредиторов гражданина-банкрота.

Во-первых, с начала процедуры банкротства появляется фигура финансового управляющего, специального игрока, призванного обеспечить законное проведение процедуры банкротства. Среди обязанностей управляющего: принятие мер по поиску имущества гражданина и обеспечению сохранности такого имущества, проведение анализа финансового состояния гражданина, ведение реестра требований кредиторов.

Важнейшей  гарантией соблюдения прав кредиторов является установление ограничений на распоряжение имуществом банкрота. В ходе реструктуризации долгов гражданин сможет совершать некоторые действия только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего. К таким действиям относятся сделки по приобретению или отчуждению имущества, стоимость которого составляет более 10 тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей  в уставном капитале и транспортных средств. Также гражданин не сможет без согласия управляющего получать или выдавать займы, поручительства или гарантии, уступать свои требования, переводить долги или закладывать свое имущество. Суть данных ограничений очевидна — препятствовать уменьшению имущества (выводу активов) должника.

Во-вторых, контролю финансового управляющего подвергнутся не только сделки, совершенные в рамках процедуры банкротства. Закон наделяет управляющего и кредиторов правом оспаривать действия должника по специальным основаниям законодательства о банкротстве (в отношении сделок, совершенных после 1 октября 2015 года) и общим основаниям (сделки, совершенные со злоупотреблением правом).

Могут быть оспорены сделки должника, приводящие к уменьшению имущества должника (дарение родственникам, миллионные расписки, внезапные залоги, прощение долгов, брачные договоры). Таким образом, должнику придется объяснять, откуда появилась расписка на 20 млн руб. от дяди, при том, что ни у дяди, ни у самого горе-заёмщика таких денег никогда не было. Если убедительных объяснений не найдется, такие сделки будут признаваться недействительными.

Как и любая другая сделка, могут быть оспорены брачный договор и соглашение о разделе общего имущества супругов. Поэтому передать все имущество супругу в надежде «спрятать» его от кредиторов вряд ли получится. Более того, по закону супруг обязан уведомлять кредиторов о заключении брачного договора. При невыполнении этой обязанности он отвечает по своим обязательствам независимо от содержания брачного договора.

В-третьих, закон о банкротстве граждан дает кредиторам еще одно сильное оружие в борьбе с недобросовестными должниками — отдельные обязательства должника сохранятся и после окончания процедуры банкротства. Например, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства перед кредитором гражданин действовал недобросовестно (предоставил недостоверные сведения при получении кредита, пытался скрыть свое имущество, злостно уклонился от уплаты налогов). Так, в одном из дел суд отказал должнику в освобождении от долгов на том основании, что тот принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, что по мнению суда явно свидетельствовало о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам (дело № А45-24580/2015).

Поскольку все кредиторы заинтересованы в том, чтобы их требования не прекращались, можно ожидать оживленных судебных баталий, как по оспариванию сделок должников, так и по вопросу сохранения долгов по окончании банкротства.

В заключение стоит отметить, что принятие закона о банкротстве граждан было долгожданным и своевременным. Истории поручителей по кредитным договорам, которые вынуждены отдавать половину своей зарплаты каждый месяц, у всех на слуху. Закон о банкротстве граждан призван позволить таким «жертвам» экономического кризиса начать все с чистого листа. Однако на практике воспользовать преимуществами закона о банкротстве физических не столь просто. Это связано с нежеланием управляющих браться за такие дела, а также частым их прекращением со стороны самого суда в связи с нехваткой средств на покрытие расходов на процедуру банкротства.

контакное лицо

Илья Кокорин

Советник